Como financiar um carro é uma das maiores dúvidas de quem planeja comprar um veículo, seja ele novo ou usado. O financiamento é, para muitos, a única forma de realizar esse sonho, mas é preciso entender como funciona, quais as opções e como fazer a escolha certa.

Este guia completo te mostra tudo sobre financiar um carro: os tipos de financiamento (CDC, leasing, consórcio e reserva de domínio), taxas, documentos, dicas para conseguir as melhores condições e o passo a passo para dar baixa na alienação depois de quitar.

Como financiar um carro: O Que Você Precisa Saber

Financiar um carro significa, basicamente, pegar um empréstimo com um banco ou financeira para pagar o veículo. Você paga esse empréstimo em parcelas mensais, com juros. É crucial pesquisar e comparar as opções para encontrar a melhor taxa e as condições que cabem no seu bolso.

Importante: Enquanto você não quita o financiamento, o carro fica como garantia para a instituição financeira – a chamada alienação fiduciária (explicaremos mais adiante).

Tipos de Financiamento de Veículo: CDC, Leasing, Consórcio e Reserva de Domínio

Existem três tipos principais de financiamento para a compra de veículo e uma modalidade de compra e venda com pagamento parcelado:

• CDC (Crédito Direto ao Consumidor): É o mais comum. Você pega o empréstimo e já compra o carro no seu nome, mas com alienação fiduciária à instituição financeira. Você pode usar o carro normalmente, mas ele só é totalmente seu após quitar todas as parcelas. As taxas de juros podem variar bastante. Pesquise!

• Leasing (Arrendamento Mercantil): É como um “aluguel” de longo prazo. O banco/financeira compra o carro e “aluga” para você. Você paga as parcelas e, no final do contrato, tem três opções: comprar o carro (pagando um valor residual), renovar o contrato (trocar por um carro novo) ou devolver o carro. O carro não fica no seu nome durante o contrato. As taxas costumam ser menores que no CDC, mas, no fim, pode não compensar.

• Consórcio: Não é financiamento, mas uma modalidade de compra. Você entra em um grupo e paga parcelas mensais para formar uma poupança comum. Todo mês, alguns participantes são sorteados com uma carta de crédito para comprar o carro. Também é possível dar lances para tentar antecipar. Não há juros, mas há taxa de administração, e pode demorar para você ser contemplado.

• Reserva de Domínio: Menos comum nas grandes cidades, é mais utilizada em negociações diretas entre particulares, principalmente no interior. O comprador recebe a posse do veículo, mas o vendedor mantém a propriedade (“domínio”) até o pagamento total. Não envolve bancos. O contrato com Reserva de Domínio deve ser registrado em Cartório de Títulos e Documentos e, depois, essa informação deve ser registrada no DETRAN, aparecendo no documento. Se o comprador não pagar, o vendedor pode entrar com ação para recuperar o carro. Se o vendedor agir de má-fé, pode tentar vender o carro a outro, mesmo sem ter recebido tudo. Exige muita confiança e um contrato muito bem feito.

Qual o Melhor? Depende. O CDC é mais indicado se você quer a propriedade (mesmo que alienada). O leasing é para quem troca de carro sempre ou não quer se preocupar com revenda. O consórcio é para quem não tem pressa. A Reserva de Domínio é mais para negociações diretas, e exige cuidado.

Alienação Fiduciária e Gravame: Entenda a Diferença

Gravame

O gravame é uma restrição essencial em financiamentos envolvendo instituições financeiras. Funciona da seguinte forma:

É um bloqueio no veículo, garantindo que ele não possa ser vendido ou transferido sem a quitação do financiamento. Registrado automaticamente pela instituição financeira no momento da compra. Somente a financeira pode inserir ou retirar o gravame.

Alienação

Muitas pessoas confundem alienação com gravame, mas há diferenças importantes:

A alienação é um registro feito pelo Detran, indicando que o veículo está financiado. Continua no documento do veículo mesmo após a quitação do financiamento, até que o proprietário atualize o documento no Detran. Para remover a alienação, o proprietário deve pagar uma taxa e emitir um novo documento.

Baixa do Financiamento: Passo a Passo

Quitou o financiamento? Veja como dar baixa no gravame/alienação:

1. Quitação Total: Pague todas as parcelas.
2. Baixa Automática (Normalmente): A financeira tem até 5 (cinco) dias úteis para informar o DETRAN da baixa (Resolução CONTRAN 807/20, Art. 9º).
3. Verifique: Consulte o site do DETRAN após alguns dias.
4. Novo CRV/CRLV-e: Após a baixa do gravame pela financeira (A baixa é automática assim que faz a quitação), o proprietário deve pagar a taxa de baixa de financiamento e emitir um novo documento CRL sem a restrição.

Atenção:

Se você vai comprar um veículo que esteja financiado, fique atento se ele já está quitado (Gravame baixado). É muito comum o proprietário após a quitação, não fazer a atualização do documento no Detran (Retirar a Alienação). Neste caso, na própria transferência de propriedade, o comprador pode pagar a taxa de baixa de financiamento no Detran e efetuar a transferência em um único processo. O documento já sairá no nome do novo proprietário SEM a alienação.

Ou seja, o que determina se o veículo está quitado ou não é o GRAVAME. Já a Alienação é uma formalidade do Detran e para ser retirada, precisa pagar uma taxa.

Consulta Veicular: Essencial na Compra e Venda

Vai comprar ou vender? A consulta veicular é crucial. Consulte a placa para descobrir:

• Proprietário anterior: Verifique quem foi o proprietário anterior do veículo.
• Recall Pendente: Verifica se existem recalls pendentes ou veículo bloqueado
• Sinistros: Verifique se o veículo teve algum sinistro.
• Passagem por Leilão: Descubra se o veículo já passou por algum leilão e foi recuperado.
• Roubo ou furto: Verifique se o veículo foi roubado ou furtado e teve o chassi remarcado em função do roubo.
• Pendencias Financeiras e Judiciais: Verifique se o veículo tem problemas para ser transferido.
• Histórico de financiamento: Verifique o histórico de financiamento do veículo.
• E muito mais…

Conclusão: Financiar um Carro Exige Cuidado e Informação

Como financiar um carro com segurança? Pesquisando, comparando, lendo o contrato e, depois de quitar, dando baixa no gravame e pagando a taxa de baixa no Detran. Com planejamento, o sonho do carro novo (ou usado!) se torna realidade sem dores de cabeça.